合规分账，企业如何避免踩坑？

从电商平台、B2B供应链、垂直行业SaaS、物流服务到连锁加盟企业，各个行业都存在不同场景的分账需求。不同行业的分账侧重点会存在区别。但随着疫情的影响，企业数字化转型对在线分账的需求只增不减。

合规分账关注点有两方面：（1）满足业务场景分账需求；（2）确保资金合规，规避二清。2017年央行217号文、281号文、296号文发布以来，相关合规分账解决方案也已经在各行各业得到实践。那么，合规分账，企业如何避免踩坑呢？

01 明确企业分账的必要条件

解决分账需求的底层逻辑是依赖于银行存管账户体系。不管是银行分账产品、第三方支付，还是支付技术服务商（如Ping++）合规分账解决方案，最终的落脚点都在银行，由银行内部账户来进行分账清结算。

这就提出了对企业的准入要求。除了营业执照、法人信息、ICP备案等基本要求，企业所属行业以及主营业务也是银行接入分账企业时考虑的必要条件。考虑接入分账前，企业务必先满足这些要求。

02 梳理业务场景分账需求

企业在进行合规分账之前必须明确分账诉求，才能对症下药。分账的场景是什么？是否支持营销分账？需要分账的对象有哪些？分账的比例有多少？账期的要求是什么？是否需要提现到银行卡？

分账需求的梳理不仅有利于理清业务的信息流和资金流，为解决分账需求做足准备，也有利于企业后期对分账产品的选择。Ping++ 遇到企业咨询分账时，率先做的一件事情就是明确企业分账业务场景，全面梳理分账需求。以产业互联网平台为例：最开始，产业互联网平台因需要分账给供给端、经销端、消费端寻找与 Ping++ 合作。经过业务场景梳理，平台也有账期和预付款场景，需要担保支付功能。因此，梳理分账需求的重要性不言而喻。

03 谨慎选择分账产品

微信、支付宝、第三方支付公司、支付技术服务商以及银行自身都在拓展分账业务，这会给企业的选择造成困扰。

分账产品都有两面性。企业一定要根据自身业务场景来选择合适的分账产品，真正做到降本增效才是最好的。

04 考察企业技术能力

由于分账产品大都是以 API 接口模式接入企业平台，企业的技术能力会影响两个方面：对接能力和对接周期。从协议、立项、对接、测试到上线，分账对接的项目周期是不确定的，这需要企业提前规划好时间。

微信/支付宝分账的周期肯定比直连银行的周期短很多，但功能上会受限制。银行系统对接的难度和时间都会大一些，企业在技术能力不足的情况下慎重选择。支付技术服务商在对接银行分账的经验肯定丰富一些，很多定制化的功能也能够及时响应，所以支付技术服务商的分账产品不失为一种最优选择。